又漲了！多家地方銀行上調(diào)存款利率，存10萬能賺這么多……
新年伊始，銀行“開門紅”營銷火熱，差異化攬儲仍在持續(xù)。1月31日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，包括交城農(nóng)商行、舞鋼農(nóng)商行、壽陽農(nóng)商行、化州農(nóng)商行在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)將定期存款利率進(jìn)行上調(diào)，調(diào)整之后，部分銀行一年期定期存款利率達(dá)到2.15%，三年期定期存款利率達(dá)到2.7%。不過值得關(guān)注的是，與普遍下調(diào)不同，上調(diào)存款利率仍是小眾行為，在分析人士看來，從中長期來看，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)和政策調(diào)整的穩(wěn)定，存款利率可能會逐漸回歸正常水平。同時，銀行之間的競爭也會對存款利率產(chǎn)生影響，可能會出現(xiàn)更多的差異化攬儲行為。
沖刺“開門紅”上調(diào)利率
沖刺“開門紅”，多地城農(nóng)商行、農(nóng)信社逆勢上調(diào)定期存款利率。1月31日，北京商報記者注意到，近日，包括交城農(nóng)商行、舞鋼農(nóng)商行、壽陽農(nóng)商行、化州農(nóng)商行、新野農(nóng)商行、封丘縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)將定期存款利率進(jìn)行上調(diào)。
交城農(nóng)商行稱，為回饋廣大新老客戶，在 “開門紅”期間將存款利率上調(diào)，具體來看，1月18日—2月9日，凡在該行任意網(wǎng)點辦理一年定期存款，金額10萬元（含）以上的客戶可享受2%利率。
據(jù)該行相關(guān)人士介紹，“該活動過年之前截止，金額10萬元（含）以上的客戶才能享受這個利率，每存10萬元到期利息為2000元，平時一年期定期存款利率為1.95%”。
“我們存款利率又漲啦”，舞鋼農(nóng)商行也在“開門紅”期間推出了存款利率上調(diào)活動，以15萬元起存金額為例，該行一年期定期存款利率為2.1%，到期利息為3150元。
化州農(nóng)商行也舉例稱，一年期定期存款1萬元起存、3萬元起存、5萬元起存年利率分別為1.70%、1.80%、1.87%，以5萬元為例，到期利息935元，比掛牌利率收益多195元。不過上調(diào)利率也只是階段性行為，據(jù)該行客戶經(jīng)理介紹，“存10萬元到期收益為1870元，未調(diào)整前為1480元，活動只是1—3月才會有”。
壽陽農(nóng)商行的存款利率也較高，對比來看，該行一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款利率分別為2%、2.35%、2.7%、2.65%，每存10萬元到期的利息分別為2000元、4700元、8100元、13250元。
與此前上調(diào)集中在3個月、6個月的短期存款不同的是，此次將長期存款利率上調(diào)的銀行也較多。封丘縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社客服人員提道，“存的時間越長越劃算，金額越大越好，建議存一年期定期存款產(chǎn)品。利率是階段性的，一般1月、2月、3月銀行有‘開門紅’任務(wù)，所以利率高一些”。根據(jù)該農(nóng)信社公布的利率水平，以起存金額10萬元（含）以上為例，一年期利率為2.15%，每10萬元到期收益為2150元，兩年期利率為2.35%，到期收益為4700元。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧指出，出現(xiàn)此次長期存款上調(diào)的情況，可能是由于市場利率預(yù)期的變化，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化和政策調(diào)整，市場對未來利率的預(yù)期也在發(fā)生變化。同時，銀行為了應(yīng)對市場競爭，也可能會選擇提高長期存款利率，以吸引更多的客戶。
差異化攬儲行為或?qū)⒊掷m(xù)
在存款利率下調(diào)的大背景下，逆勢上調(diào)仍是小眾行為，在大多數(shù)儲戶的概念里，把錢存在銀行，選擇的存期越久對應(yīng)的年利率越高，但如今看來，上調(diào)后的存款利率也出現(xiàn)了“倒掛”現(xiàn)象，即五年期定期存款利率比三年期定期存款利率更低，與銀行慣常的長期高息定價策略有所差異。
具體表現(xiàn)為，壽陽農(nóng)商行三年期定期存款利率為2.7%，五年期定期存款利率為2.65%；新野農(nóng)商行三年期定期存款利率為2.65%，五年期定期存款利率為2.55%。有觀點認(rèn)為，存款期限過長導(dǎo)致資金的流動性減弱，對儲戶沒有吸引力，銀行即使調(diào)高五年期存款利率水平，也不會對攬儲規(guī)模有大的影響，“倒掛”是銀行主動控制成本的一種表現(xiàn)。
一位銀行業(yè)分析人士認(rèn)為，此輪存款利率上調(diào)行為，從表面上看，是銀行為了吸引更多客戶進(jìn)行存款，提高自身的資金儲備。同時，這也反映出我國金融市場的競爭激烈，銀行需要在市場中尋找差異化的競爭策略。長期來看，隨著我國金融市場的發(fā)展和利率市場化的推進(jìn)，存款利率將更加市場化，波動可能會增大。同時，也要關(guān)注到人民銀行對于存款利率的調(diào)控能力，其可能會通過各種工具來保持利率的穩(wěn)定。
光大銀行金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，目前國內(nèi)推進(jìn)存款利率市場化改革，各家銀行在滿足自律機(jī)制前提下，根據(jù)區(qū)域存款市場供需情況、自身經(jīng)營狀況合理調(diào)整存款利率；同時，部分中小銀行主動增加負(fù)債，應(yīng)對寬信用，畢竟部分中小銀行在負(fù)債方面相對處于弱勢。
周茂華進(jìn)一步指出，存款利率走勢受宏觀經(jīng)濟(jì)、政策、存貸市場及機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營狀況等多方面影響。目前看，國內(nèi)存款利率仍有一定幅度下調(diào)可能，尤其是長期定存利率。主要是國內(nèi)宏觀政策有望偏積極，市場利率中樞有望下移，國內(nèi)部分銀行凈息差壓力仍大，銀行通過充分利用存款利率，穩(wěn)定負(fù)債成本，為銀行進(jìn)一步讓利實體經(jīng)濟(jì)拓展空間。
“短期內(nèi)，由于經(jīng)濟(jì)形勢的不確定性和政策調(diào)整的影響，存款利率上調(diào)仍將是小眾行為。”余豐慧進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，但是，從中長期來看，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)和政策調(diào)整的穩(wěn)定，存款利率可能會逐漸回歸正常水平。同時，銀行之間的競爭也會對存款利率產(chǎn)生影響，可能會出現(xiàn)更多的差異化攬儲行為。因此，未來存款利率水平將取決于多種因素的綜合影響。
北京商報記者 宋亦桐