32歲姑娘領了年終獎直奔銀行，儲蓄型保險產品又香了？
“每年交2萬，一共交5年，預定利率是3.0%，比銀行儲蓄高。” 32歲的胡曉萬在杭州一家大型互聯網公司上班，年前，她領到一筆年終獎，為自己購買了一款增額終身壽險產品。
61歲的李阿姨，兩年前在銀行購買了增額終身壽險，一次性購買了10萬，存3年。今年1月，她又拿著3萬在銀行追加了一份保單。
在利率不斷下調的當下，無論是年輕白領還是退休人員，都在思考同一件事情：如何讓錢保值？潮新聞記者注意到，無論是朋友圈的保險代理人，還是銀行業務員，近期都在積極推銷一款產品——增額終身壽。
作為一款儲蓄類保險產品，不少投資者認為它能鎖定利率，提供穩定收益，又不需要繁瑣的投資手續，適合用來強制儲蓄。但是，增額終身壽險真的是一種理想的理財工具嗎？它有什么優勢和劣勢？適合哪些人群買？
保險代理人在朋友圈推銷的增額終身壽
股市兩年虧損超50%；
32歲姑娘轉戰保守型投資
胡曉萬是從股市跌跌撞撞爬出來之后，才決定給自己強制儲蓄。從2021年開始，她陸續投了20萬，買了新能源、醫療、白酒等行業的股票，兩年的時間，虧損超過50%。
忍痛清倉后，她將剩余的錢存入余額寶，過度了一個多月。年前，公司又發了筆年終獎，她在對比多個渠道后，最終選了某家銀行的增額終身壽險，“利率下行是趨勢，我存這筆錢主要為了鎖定利率，獲得安全的回報。”
“最近增額終身壽賣得最火，你如果有一些閑錢，我們推薦就是買這款產品。”當記者向某銀行業務經理咨詢儲蓄型保險時，對方表示，這款產品的最大好處就是收益固定，“保額每年按基本保額的3.0%年復利遞增，它的收益都寫進合同中，可以鎖定未來幾十年的收益率，不受市場波動的影響。”
某銀行的增額終身壽險近期又火了。潮新聞記者 許伊雯/攝
自2022年9月至今，“沉寂”了近7年的銀行存款掛牌利率，開始“跌跌不休”。部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP（基點），而在剛過去的2023年，國有大行共進行了三輪降息。對于普通人來說，財富保值增值變的越發困難，越來越多得人將目光投向增額終身壽險。
記者注意到，市面上主推的儲蓄型保險主要有兩類：年金和增額終身壽。“相較于其他儲蓄型保險產品，增額終身壽的產品更加簡單，也更靈活。除了擁有一定比例的身故身價杠桿外，客戶更看重的是現金價值，即收益。客戶可以根據自己的經濟狀況選擇一次性支付、分期支付等方式，只要過了封閉期，收益超過本金，就能實現收益、鎖定利率。”一名執業超過10年的保險經紀人杜峰對記者表示。
渠道端和消費端爭議不斷
業內人士：適合有長期儲蓄規劃的人群；
鎖定收益、終身復利，盡管增額終身壽有這些優勢，但在各大社交平臺上，其口碑卻不盡如人意。記者在某社交平臺上，輸入“增額終身壽”這幾個關鍵詞，主頁顯示的是 “勸退，增額壽大騙局”“踩坑教訓，跟風買增額壽吃大虧”“我被增額壽坑慘了”等等。
為何在渠道端被視為保本增值的理財工具，會引起如此大的爭議？
“在投資領域越有經驗的人士，更懂得規避風險。每款金融產品都有不同的特點，增額終身壽的核心是現金價值，也就是退保時能拿回來的錢。但增額一般需要5-10年的回籠期，也就是業內說的封閉期，如果在短時間內退保，將會造成很大損失。”杜峰對記者表示，增額終身壽是持有時間越長，現金價值最多。
保險代理人向記者介紹增額終身壽險，持有時間越長，現金價值越多。
據悉，增額終身壽適合有中長期儲蓄、有傳承規劃的個人或家庭，“比如想提早給自己做養老規劃，給子女做教育規劃的，增額終身壽都能提供很好的資金保障。”杜峰說，但對于短期內會有大額支出、追求短期超高收益、基礎保障沒做好的人，則不建議選擇購買該類產品。
“那些覺得被坑的消費者，多半是投保之前沒有充分理解產品特點，或者是銷售人員不清楚客戶的財務狀況和規劃，推薦了不合適的產品。”銀行客戶經理也這樣表示。
杜峰一再強調，消費者要在充分了解產品后，再做出選擇。在考慮購買增額終身壽產品前，我們需要確保：一是已經有足夠的保障型保險，比如意外險、醫療險、壽險和重疾險等；二是追求穩定的收益，且手頭有一筆長期不需要使用的資金。“增額終身壽只是其中一個理財工具，建議客戶用各種產品組合為每一個人生階段做好規劃。”