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“看到利率10%的美元產(chǎn)品很心動(dòng)，但電話咨詢后才知道，這款產(chǎn)品僅面向粵港澳大灣區(qū)。”3月5日，一名北京工作的李女士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

近期，市場(chǎng)上出現(xiàn)利率高達(dá)10%的銀行存款產(chǎn)品，引發(fā)投資者熱烈追捧，深圳部分銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約開(kāi)戶隊(duì)伍已經(jīng)排到今年3月中旬至4月份。

《華夏時(shí)報(bào)》記者向銀行求證了解到，上述短期高利率產(chǎn)品均為“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)范疇，近期隨著“跨境理財(cái)通2.0”的施行，多家銀行針對(duì)新開(kāi)戶的南向通客戶提供專(zhuān)屬產(chǎn)品，以短期高利率“攬客”。

值得注意的是，開(kāi)展南向通業(yè)務(wù)的內(nèi)地投資者，需有粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市戶籍或在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市連續(xù)繳納社保或個(gè)人所得稅滿2年，同時(shí)還需符合其它條件。

銀行上架“王炸”產(chǎn)品

2月26日，《粵港澳大灣區(qū)“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》正式落地實(shí)施，這版被稱(chēng)為“跨境理財(cái)通2.0”。其中優(yōu)化投資者準(zhǔn)入條件，支持更多大灣區(qū)居民參與試點(diǎn)，適當(dāng)提高個(gè)人投資者額度，拓寬業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍。

隨著“跨境理財(cái)通2.0”的落地，多家銀行進(jìn)一步升級(jí)產(chǎn)品服務(wù)，相繼推出多款“王炸”產(chǎn)品，其中美元存款產(chǎn)品利率從6%——10%。

其中，《華夏時(shí)報(bào)》記者從渣打銀行了解到，特選“跨境理財(cái)通”客戶以10萬(wàn)港元或以上等值新資金兌換人民幣至美元并以指定資金開(kāi)立美元定期存款可享受一個(gè)月定期10%的年利率、3個(gè)月6%的年利率優(yōu)惠，產(chǎn)品至2024年3月28日止。

與此同時(shí)，工商銀行推出了類(lèi)似優(yōu)惠利率的產(chǎn)品。在工行開(kāi)通“跨境理財(cái)通”南向通業(yè)務(wù)，客戶便可以買(mǎi)到工商銀行（亞洲）的南向通定期存款，該產(chǎn)品為客戶提供了短期高息美元存款，利率同樣也可達(dá)到10%。

具體而言，工商銀行（亞洲）發(fā)布的信息顯示，合資格客戶于2024年2月26日起至2024年3月31日止，以跨境理財(cái)通南向通賬戶辦理1個(gè)月或3個(gè)月的人民幣/港幣/美元定期存款，可享特惠年利率。其中1000美元或以上1個(gè)月定期存款利率為10%，3個(gè)月為7%。

“如不考慮匯率因素，10萬(wàn)美元的存款，按照10%年化利率估算，1個(gè)月收益833美元約人民幣6000多元。”一名家住深圳的付女士認(rèn)為，如果金額量大收益還是很不錯(cuò)的，主要是時(shí)間太短了。

此外，華僑銀行、中銀香港、招商永隆銀行等多家銀行也提供新開(kāi)戶南向通用戶的短期貼息優(yōu)惠，美元存款1月期利率在6%——10%不等。多款港元、人民幣短期存款利率在4%以上。

一名國(guó)有大行深圳一網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，活動(dòng)只開(kāi)展一個(gè)月左右，到3月底就結(jié)束了。近期咨詢和辦手續(xù)的客戶明顯增多了，預(yù)約客戶已經(jīng)排到3月中旬了。

除了存款產(chǎn)品，南向通合資格理財(cái)產(chǎn)品的范圍還包括基金、債券。其中，多家機(jī)構(gòu)近期也針對(duì)南向通的基金產(chǎn)品推出了優(yōu)惠。例如，星展香港、建行（亞洲）、工銀亞洲南向通客戶在一定期限前認(rèn)購(gòu)基金可享0%認(rèn)購(gòu)費(fèi)。

中金研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年以來(lái)，南向通已用額度出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，截至2023年底達(dá)49.1億元，較年初增長(zhǎng)約11倍，其中存款類(lèi)資產(chǎn)在南向通余額中占比高達(dá)99%。

南向通產(chǎn)品擴(kuò)容數(shù)量大幅攀升

“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)于2021年開(kāi)通，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地和港澳投資者通過(guò)區(qū)內(nèi)銀行體系建立的閉環(huán)式資金管道，跨境投資對(duì)方銀行銷(xiāo)售的合資格投資產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)資金的流向，“跨境理財(cái)通”分為“北向通”和“南向通”。其中，南向通指粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地投資者在港澳銷(xiāo)售銀行開(kāi)立個(gè)人投資賬戶，通過(guò)閉環(huán)式資金管道匯出資金購(gòu)買(mǎi)港澳銷(xiāo)售銀行銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品。

此次實(shí)施的“跨境理財(cái)通2.0”對(duì)投資者降低了投資門(mén)檻，包括南向通業(yè)務(wù)的內(nèi)地個(gè)人投資者參與門(mén)檻從連續(xù)繳納社保或個(gè)人所得稅“滿5年”降低為“滿2年”；還增加了“近3年本人年均收入不低于40萬(wàn)元”作為家庭金融資產(chǎn)準(zhǔn)入的可選條件，支持更多大灣區(qū)居民參與試點(diǎn)。

此外，2.0版本適當(dāng)提高了個(gè)人投資者額度，將單個(gè)投資者的投資額度從100萬(wàn)元提高到300萬(wàn)元。如個(gè)人同時(shí)通過(guò)銀行和證券公司參與試點(diǎn)的，兩種渠道分別有150萬(wàn)元額度。

據(jù)民生證券研報(bào)，截至2024年1月22日，跨境理財(cái)南向通資金凈流出額從2021年11月的不足1億元增長(zhǎng)至49.88億元。但已用額度僅占3.33%，尚處于非常低的水平。

與此同時(shí)，額度大多被投資者用于購(gòu)置存款。截至2023年12月底，投資者所持產(chǎn)品余額為48.7億元，其中存款余額48.28億元，占比高達(dá)99%。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著跨境理財(cái)通2.0版本擴(kuò)大業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍，銀行將有更多產(chǎn)品陸續(xù)推出。

以渣打銀行為例，該行分別在南向通和北向通上架多款全新產(chǎn)品，其中，將南向通的理財(cái)產(chǎn)品增加至近550款，涵蓋中高風(fēng)險(xiǎn)包括主要投資股票市場(chǎng)的基金和低至中風(fēng)險(xiǎn)的債券。

星展銀行（香港）有限公司執(zhí)行董事兼零售銀行業(yè)務(wù)及財(cái)富管理業(yè)務(wù)規(guī)劃、客戶策略及產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)主管關(guān)家敏表示，星展銀行將為南向通投資者提供超過(guò)220種理財(cái)產(chǎn)品，包括基金、債券、人民幣、港元及外幣存款等。

此外，匯豐銀行方面也表示，跨境理財(cái)通投資產(chǎn)品將增加至超過(guò)320款，較2021年正式啟動(dòng)時(shí)增加近100%，涵蓋不同風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，以迎合多元化的投資者需求。

有數(shù)據(jù)顯示，跨境理財(cái)通2.0版本生效當(dāng)日，大部分香港銀行便擴(kuò)大南向通產(chǎn)品范圍，基金數(shù)目差不多翻一番，全港銀行南向通的基金數(shù)目估計(jì)由原來(lái)約160只增加至約300只。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ娇磥?lái)，“跨境理財(cái)通2.0”對(duì)于活躍大灣區(qū)財(cái)富管理市場(chǎng)，強(qiáng)化內(nèi)地與香港資本市場(chǎng)互聯(lián)互通具有積極意義，同時(shí)也為更多投資者提供了多元化配置資產(chǎn)的機(jī)遇。

但與此同時(shí)，對(duì)于換匯的行為，業(yè)內(nèi)也提醒其中隱藏的匯兌損失和匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行購(gòu)匯和結(jié)匯價(jià)格是不一樣的，有價(jià)差。”一名國(guó)有大行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，如果現(xiàn)在不持有美元想購(gòu)入美元存款，需要開(kāi)通美元賬戶申請(qǐng)購(gòu)匯，還需要考慮此后是否要換回人民幣，注意匯兌損失。

此外，對(duì)于購(gòu)匯行為，業(yè)內(nèi)多名專(zhuān)家也提醒，今年美國(guó)采取預(yù)防式降息的可能性更高，會(huì)對(duì)匯率造成一定影響。

中國(guó)銀行研究院研究員趙廷辰表示，換匯存款面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自美元兌人民幣匯率的波動(dòng)。美元兌人民幣匯率主要受中美兩國(guó)貨幣政策影響。

趙廷辰指出，一方面，美國(guó)通脹的黏性不容低估，例如2023年12月美國(guó)CPI增速超過(guò)市場(chǎng)預(yù)期，剛剛結(jié)束的美聯(lián)儲(chǔ)議息會(huì)議明確表示2024年3月前不會(huì)降息，態(tài)度較為強(qiáng)硬，這可能會(huì)延緩美聯(lián)儲(chǔ)降息的時(shí)間和節(jié)奏，將利好美元存款。

但另一方面，趙廷辰表示，經(jīng)過(guò)激進(jìn)加息，目前美國(guó)已開(kāi)始出現(xiàn)流動(dòng)性趨緊的跡象。美聯(lián)儲(chǔ)隔夜逆回購(gòu)規(guī)模正在快速下滑，經(jīng)過(guò)2023年一年的流失，目前僅剩余約6000億美元，同時(shí)美聯(lián)儲(chǔ)的有擔(dān)保隔夜融資利率（SOFR）頻繁沖高，流動(dòng)性緊張會(huì)迫使美聯(lián)儲(chǔ)提前采取貨幣寬松政策。

“當(dāng)前美聯(lián)儲(chǔ)正面臨這種矛盾局面，可以感到美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部對(duì)于未來(lái)貨幣政策的走勢(shì)判斷也存在分歧。在這種情況下，不宜盲目押注美元兌人民幣匯率走勢(shì)，增持美元存款也應(yīng)謹(jǐn)慎。”趙廷辰說(shuō)道。