多家銀行關(guān)停特色存款產(chǎn)品 壓降負(fù)債成本是主因
近日，多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告稱，將全面關(guān)停特色存款產(chǎn)品。
比如，天津?yàn)I海農(nóng)商行發(fā)布公告稱，自今年12月15日起，該行個(gè)人“定活通”“利增利”存款業(yè)務(wù)停止運(yùn)營(yíng)。已簽約的賬戶，自今年12月15日起不再將活期資金轉(zhuǎn)存為個(gè)人“定活通”“利增利”款項(xiàng)。已經(jīng)轉(zhuǎn)存的個(gè)人“定活通”“利增利”款項(xiàng)計(jì)息規(guī)則不變，按照原產(chǎn)品規(guī)則繼續(xù)運(yùn)行。
此外，交通銀行“超享存”產(chǎn)品12月1日起全面關(guān)停。“超享存”產(chǎn)品關(guān)停后，將不再提供自動(dòng)轉(zhuǎn)入和自動(dòng)轉(zhuǎn)出功能。已經(jīng)通過(guò)自動(dòng)轉(zhuǎn)入開立的超享存子賬戶不受影響，仍可按開戶利率和個(gè)人整存整取儲(chǔ)蓄存款賬戶的計(jì)息規(guī)則計(jì)息。關(guān)停后，該行將分批次將存量超享存子賬戶切換為普通個(gè)人整存整取儲(chǔ)蓄存款賬戶。
據(jù)了解，特色存款是商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要和客戶需求而推出的一種創(chuàng)新性存款產(chǎn)品。與普通定期存款相比，特色存款有特定起存金額、利率、期限、計(jì)息規(guī)則以及附加條件等。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ皆诮邮堋蹲C券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行叫停部分特色存款，主要考量是在當(dāng)前凈息差持續(xù)承壓的情況下精細(xì)化管理存款付息成本。因?yàn)椴糠痔厣婵町a(chǎn)品在一定程度上存在變相提升利率等問(wèn)題，提高了銀行凈息差管理的難度。
另外，《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，部分銀行近期下調(diào)了特色存款利率。例如，多家銀行3年期特色存款產(chǎn)品此前年利率為3%以上，目前已降至2%左右。
業(yè)內(nèi)人士表示，特色存款利率下調(diào)是銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整負(fù)債成本的措施之一。目前，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、降低貸款利率的大背景下，銀行凈息差收窄嚴(yán)重，監(jiān)管不斷優(yōu)化、發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用，減輕銀行機(jī)構(gòu)負(fù)債端壓力。
在分析人士看來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，部分銀行推出特色存款等。這些創(chuàng)新產(chǎn)品雖然在一定程度上滿足了客戶需求，但也導(dǎo)致了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序化和金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚。
中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，具體來(lái)看，一是特色存款在多樣化發(fā)展的同時(shí)，也增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)管理難度。為保障銀行體系的穩(wěn)健運(yùn)行，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門需要對(duì)創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。此外，部分特色存款可能存在監(jiān)管套利現(xiàn)象，或進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。二是部分特色存款設(shè)計(jì)復(fù)雜，消費(fèi)者難以準(zhǔn)確理解和把握。叫停部分創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)有助于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保障客戶資金安全，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
在此背景下，未來(lái)銀行要維持利潤(rùn)增長(zhǎng)，楊海平認(rèn)為，應(yīng)該從以下方面發(fā)力，首先是進(jìn)一步優(yōu)化付息負(fù)債和生息資產(chǎn)兩端的配置策略，穩(wěn)定凈息差，優(yōu)化金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)策略；其次是進(jìn)一步轉(zhuǎn)變存款經(jīng)營(yíng)理念，推動(dòng)費(fèi)用驅(qū)動(dòng)型存款、成本驅(qū)動(dòng)型存款向結(jié)算驅(qū)動(dòng)型、業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型存款轉(zhuǎn)型；再者是強(qiáng)化預(yù)算管理與成本費(fèi)用管理。
在杜陽(yáng)看來(lái)，銀行應(yīng)高度重視非息業(yè)務(wù)發(fā)展，并轉(zhuǎn)變非息業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是要持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注長(zhǎng)尾客群的金融需求；二是要持續(xù)推廣綜合金融服務(wù)，打造跨界營(yíng)銷或金融生態(tài)圈；三是要通過(guò)創(chuàng)新營(yíng)銷策略來(lái)增加非利息收入；四要通過(guò)加強(qiáng)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)分析能力來(lái)提高非利息收入。
本報(bào)記者 彭 妍