倒計時！一文讀懂梧桐樹在售的金玉滿堂增額終身壽險緣何火爆市場
“命運對人們低語：你無法抵御寒冬。人們低聲回應(yīng)：我就是寒冬！”
銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2022上半年人身險公司原保費收入20447.83億元，其中火遍大江南北的增額終身壽險作出了重要貢獻(xiàn)。增額終身壽險之所以近年來逆風(fēng)翻盤，逐漸受到市場消費者的青睞，追根溯源，大部分原因來自不斷下行的市場環(huán)境。前幾年銀行存款還有4%-5%的年化收益率，而如今卻今非昔比，個人投資壓力陡增。9月15日來七大行相繼發(fā)布公告調(diào)整人民幣存款掛牌利率，3年期和5年期的定期存款利率調(diào)整后多為2.65%、2.7%，據(jù)了解這是今年以來個人存款利率的第二輪下調(diào)。對普通居民來講，最大的影響就是錢袋子縮水，錢越來越不值錢。
曾經(jīng)“遍地是黃金”的時代恍若南柯一夢，在種種因素交織之下，增額終身壽險迎來風(fēng)口。相較傳統(tǒng)壽險僅在被保險人身故時賠償身故保險金，增額終身壽險最大的特色在于生存期內(nèi)較為靈活地申請減保，滿足人生關(guān)鍵階段的資金需求。更為重要的是，這類產(chǎn)品的安全性有足夠的保障，保單利益白紙黑字寫入合同，所見即所得，即使是普通人也能通過投保鎖定中長期的高保單利益。
不過近年來，伴隨市場無風(fēng)險利率一降再降，銀保監(jiān)會也逐步加強(qiáng)了對增額終身壽險產(chǎn)品的監(jiān)管力度。作為市場常青樹的金玉滿堂（金滿意足）增額終身壽險也在幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)后確定了最終的下架時間，記者從梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)了解到，這款產(chǎn)品將在9月30日徹底下架。金玉滿堂的實力行業(yè)內(nèi)外有目共睹，有效保額以3.8%的增速增長，保單現(xiàn)價也隨之穩(wěn)定增值，符合條件更能通過申請減保和保單貸款靈活領(lǐng)取資金，解決教育深造、體面養(yǎng)老等剛性需求。
對于觀望很久的消費者來講，在資產(chǎn)荒寒冬下搭上高速列車的機(jī)會是十分可貴的。為了讓更多人對這款產(chǎn)品有更清晰的認(rèn)識，記者采訪了梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)保險規(guī)劃師，從核心優(yōu)勢、適用場景等方面幫助消費者全方位判斷金玉滿堂的實用價值。
一、核心優(yōu)勢
現(xiàn)價增速很可觀！長期持有IRR達(dá)3.49%
相比傳統(tǒng)壽險，金玉滿堂兼顧資產(chǎn)增值和風(fēng)險保障雙重功能。在符合條件下，其身故保額會隨著被保險人年齡增長，每年按照3.8%的速率不斷遞增，為客戶提供確定、持續(xù)增長的身價保障，讓被保險人獲得長至終身的一般身故及全殘保障，這筆資金受益人不僅可以指定也支持修改，并且不需要公證等額外手續(xù)，有效實現(xiàn)資產(chǎn)的定向給付。
金玉滿堂的保單現(xiàn)價也會隨著有效保額增長，長期持有現(xiàn)價最快第7年就能超過保費，并且后期能夠輕松實現(xiàn)倍數(shù)級增長！據(jù)了解，金玉滿堂IRR（內(nèi)部收益率非實際收益率）無限接近銀保監(jiān)會規(guī)定的天花板3.5%，相對于市面上的同類熱銷產(chǎn)品，金玉滿堂中后期的爆發(fā)性更加可觀，如果換算成單利，增速可高達(dá)10%。以寶媽為0歲男寶投保10年，年交1萬為例，到第8年現(xiàn)金價值就超過已交保費；到小寶25歲時，現(xiàn)價已是已交保費的2倍！
減保領(lǐng)取更靈活！超低低門檻市場稀缺
對比市面上熱銷同類產(chǎn)品，金玉滿堂申請減保和保單貸款也是市面稀缺的低門檻。保單生效之日起的第15個月便允許減保，減保金額100元起，并且沒有比例限制，更大程度上加強(qiáng)了資金的流動性，可操作性很強(qiáng)。不過由于金玉滿堂側(cè)重的是中長期的資金規(guī)劃，建議在保單現(xiàn)價超過已交保費后再開始申請減保。
很多人容易忽視但實則非常有用的一項責(zé)任是，投保金玉滿堂后還通過申請保單貸款來應(yīng)對資金周轉(zhuǎn)的緊急情況，每次貸款時間不能超過6個月，到期還清即可，保單中的現(xiàn)價還是會按照貸款前的價值繼續(xù)增長。一般增額終身壽險的保單貸款利率一般在5%-6%，而金玉滿堂增額壽目前貸款利率僅為4.5%（利率有浮動，以官網(wǎng)公布為準(zhǔn)）。
二、適用場景
金玉滿堂有哪些適用場景？不同需求下投入的錢應(yīng)該如何規(guī)劃？這也是很多人很關(guān)心的問題。基于此，記者有幸采訪到了幾位在梧桐樹投保金玉滿堂的投保人，他們的案例極其具有代表性，相信我們也能從中窺見一斑金玉滿堂的現(xiàn)實意義。
從零開始：強(qiáng)制儲蓄
金玉滿堂通過強(qiáng)制儲蓄的方式，不僅能幫助年輕一代為未來預(yù)留一筆充足的資金流應(yīng)對不時之需，同時還能助其養(yǎng)成良好的消費和儲蓄習(xí)慣，屬于是無心插柳柳成蔭了。25歲的王先生原本是入不敷出的月光族，但今年結(jié)婚后深感作為家庭頂梁柱的責(zé)任，于是在多方權(quán)衡后，在梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)投保了金玉滿堂增額終身壽險，年投入5萬，投10年，希望在財富積累期創(chuàng)造更多盈余，守護(hù)好整個家庭的幸福。
寶貝計劃：教育創(chuàng)業(yè)
養(yǎng)大一個孩子需要多少錢？根據(jù)《中國生育成本報告2022版》數(shù)據(jù)，我國家庭0-17歲孩子的養(yǎng)育成本平均為48.5萬元。這還僅僅只是養(yǎng)育，如果想要孩子接受更好的教育、成為人中龍鳳，花銷遠(yuǎn)不止于此。正值開學(xué)季，很多父母已經(jīng)有先見之明地，提前為孩子規(guī)劃教育金和創(chuàng)業(yè)基金。
在養(yǎng)育大寶的過程中經(jīng)驗頗豐的周女士今年剛誕下二胎小寶，為了減輕未來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在為大寶投保金玉滿堂的基礎(chǔ)上，又為0歲小寶（男）投保了10年，年交5萬。小寶18歲上大學(xué)后，可以每年申請減保領(lǐng)取2萬元，用作學(xué)費和生活開支，直到25歲研究生畢業(yè)。30歲孩子有創(chuàng)業(yè)需求或者需要買房，通過減保可領(lǐng)取30萬作為啟動資金或者首付。此后保單現(xiàn)價還會持續(xù)增值，到61歲時保單現(xiàn)價已超過200萬，保障高品質(zhì)養(yǎng)老。周女士對記者坦言：“父母之愛子則為其計深遠(yuǎn)。投保金玉滿堂最大的感受，就是心上的兩塊大石終于落下了。”
人生大事：花式養(yǎng)老
人口老齡化浪潮下，養(yǎng)老是老生常談的社會問題。眼下僅靠國家統(tǒng)籌已經(jīng)無法滿足我們對體面養(yǎng)老的需求，很多80后90后都開始另謀出路，通過金玉滿堂增額終身壽險鎖定中長期利率。
35歲的張女士就職于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，雖然目前收入尚可，但退休后養(yǎng)老金較低，她在梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)投保了金玉滿堂，選擇年投入10萬，投5年，為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。張女士在60歲退休時，可以開始申請減保領(lǐng)取現(xiàn)金價值，連續(xù)10年，每年領(lǐng)取5萬元現(xiàn)價用于養(yǎng)老補(bǔ)充。假如她不幸在70歲時患病，可以一次性減保領(lǐng)取10萬現(xiàn)價用于大病治療和康復(fù)，不為兒女添負(fù)擔(dān)。此后每年的養(yǎng)老補(bǔ)充也可以增加到7萬，讓她晚年更有品質(zhì)。至85周歲，張女士一共可領(lǐng)取現(xiàn)金價值高達(dá)165萬元，超過所交保費的3倍！
經(jīng)典玩法：家產(chǎn)傳承
對于高凈值人群來講，投保金玉滿堂的優(yōu)勢也相當(dāng)明顯。50歲的何先生是私企老板，在基本完成原始資本積累后，為了對抗利率下行，分散資產(chǎn)風(fēng)險，在梧桐樹投保了5年交，年交60萬的金玉滿堂，有效實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的管理及傳承。當(dāng)然如果有意愿的話，這筆錢還能在退休之后補(bǔ)充養(yǎng)老金。
當(dāng)然，上述案例并不具備普適意義，要想了解更多訊息，現(xiàn)在到梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)能獲取免費的專屬定制方案。如果希望中長期積累解決孩子教育創(chuàng)業(yè)、自己養(yǎng)老或資產(chǎn)傳承的需求，那么9月30日金玉滿堂下架前的最后機(jī)會不容錯過！